agrégation financière: Une bonne idée que j’ai mais qu’il y a que moi qui la comprend…

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C’est en étudiant le principe des prêts gigognes qu’il m’est apparu une idée pour un nouveau type de prêts qu’une banque pourrait commercialiser. Un système qui permettrait à la banque de proposer une mensualité imbattable (avec une durée fixe) pour ses prêts. Malheureusement, j’ai déjà essayé d’expliquer le principe à des amis banquiers, et je me suis senti fort incompris, aussi fais-je donc ici l’essai de style de m’expliquer.

Rappelons d’abord le principe des prêts gigognes pour retracer mon cheminement de penser. Au lieu d’emprunter 100 000 € sur 25 ans à 4,5% vous empruntez 45 000 € sur 15 ans taux 3,8% (par exemple) puis les 55 000 € restant sur 25 ans à 4,5% qui connaitront un premier palier de 15 ans pendant lequel on ne paiera quasiment que les intérêts. Le montage ainsi lissé vous permet d’avoir une partie de la somme empruntée qui travaille à un taux moindre (3,8 au lieu de 4,5) réduisant in fine le coût de votre crédit, de vos mensualités et bien sur votre TEG.

Il peut y avoir de surcroit un gain substantiel sur une éventuelle assurance sur capital initial puisqu’une partie du prêt s’éteindra au bout de 15 ans et l’assurance sur capital initial avec (ce qui prouve si besoin était l’illogisme de ces assurances sur capital initial).

Qu’on soit clair, le banquier qui a inventé cela travaillait vraiment dans l’intérêt du client et pas de la banque. En effet, un tel montage ne modifie en rien le coût de la ressource pour la banque. Du point de vu de la banque, le prêt ne coûtera pas moins cher parce qu’il est fractionné en 2. Au contraire, gérer 2 prêts introduit des coûts fixes de fonctionnement pour la banque. De plus, à mensualité équivalente, un montage gigogne s’amortit plus vite qu’un prêt classique. Un banquier aurait donc tout intérêt à proposer un meilleur taux sur un prêt unique donnant la même mensualité que le montage gigogne, il a tout à y gagner. Pourquoi les montages gigognes sont-ils donc proposés? Parce que dans la pratique, vous avez un conseiller en face de vous qui a une grille de taux qu’il se doit de respecter. Il ne peut descendre en dessous sans en référer à sa hiérarchie. Par contre, il peut bidouiller sur son logiciel pour faire un montage gigogne qui baissera le coût tout en gardant (artificiellement) les taux de sa sacro-sainte grille.

Ci dessous: le graphique montrant la différence de capital restant dû entre un prêt de 100 000 euros sur 25 ans, avec d’un coté un taux fixe de 4,284% et de l’autre, un montage gigogne otpimisé 15/25 ayant pour taux 3,8 et 4,5%. Les 2 remboursements donnent bien sur 2 mensualités(543,64 €) équivalentes pendant les 25 années, sans assurance sur capital initial.

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